电子签约在融资租赁行业的创新应用

2021年3月，国家发改委等13部委在联合发布的《关于加快推动制造服务业高质量发展的意见》中指出，“制造服务业是面向制造业的生产性服务业，是促进制造业转型升级和高质量发展的重要支撑。”作为制造服务业的重要组成部分，融资租赁与制造业有着天然的联系，源于制造业的发展，又服务于制造业的发展。

 

 

近两年，为能最大化地发挥融资租赁对制造业高质量发展的支撑和引领作用，各大头部融资租赁公司都在积极寻求转型路径。转型之初有些企业还专门组建了专业的金融科技团队，建立先进的融资租赁信息化系统，其中有不少头部企业先行引入了电子签约。点击这里，体验电子签约技术>>>

 

为能进一步了解“近两年电子签约在融资租赁企业的应用情况”，我们分别采访了融资租赁企业的业务和法务负责人，两位分别基于自己的角度介绍了电子签约。

 

一、业务负责人：电子签约让融资租赁实现逆势破局

 

2020年面对疫情的挑战，工程机械行业复苏实现连续超预期增长，主要产品销量将近147.5万台，融资租赁是其主要销售方式，在工程机械行业中的渗透率达到了一半以上。这种情况，如果是基于以前的纸质签署是很难实现的。

 

讲个故事，我们在全国有几十家经销商，租赁客户更是遍布各地。以往偏远地区的项目，比如新疆，由于其地域广阔，且交通运输并不发达，在新疆南疆的融资租赁客户本人无法直接办理融资租赁业务，需要从南疆开车到北疆的经销商现场办理，仅路程就需要几天时间，签一份合同至少需要一个星期，整体业务流程下来，需要几周时间，因此严重制约融资租赁业务的快速开展。

 

最初我们在通知经销商需要使用电子签约时，经销商的工作人员对这种新兴的签约方式并不十分看好。尤其是在了解到需要做企业实名认证的几种方式后，认为实操起来比较麻烦。针对这个问题，当时上上签建议我们主导实名认证的推广工作，并配合出具《流程说明手册》等相关资料，同时为我们经销商提供了培训服务，帮助全国范围的经销商统一快速完成了实名认证。

 

 

在后续的业务开展过程中，由于电子签约带来的时效性的提高、签约便捷度的提升以及签约风险的降低，让经销商们切实体会到了电子签约带来的好处，现在经销商对待电子签约的态度很快从最初的抵触转变为配合。甚至有的经销商主动要求我们可以在更多的场景应用电子签约，因此我们得以在很短的时间内就将电子签约推广到全国范围。

 

现在我们已经在全国几十家经销商全面推广电子签约业务，承租人客户对电子签约的认可普及度也已经超过70%。目前我们已经在贷前、贷中、经销商分期等场景应用了电子签。随着电子签约应用的逐步深入，我们对整个融资租赁业务流程的把控上更加清晰，做到了全程可视化，项目人员可以实时跟踪合同的签署状态，适时进行提醒和催办。

 

贷前签约：资信调查报告、融资租赁申请表、确认函等；

 

贷中签约：融资租赁合同、设备买卖合同、确认函等；

 

经销商分期类合同的签署；

 

所以返回去再看刚开始提到的疫情期间逆势破局的话题，我们在2020年初上线了电子签约，之后就迎来了疫情。在疫情的影响之下，行业内很多业务都陷入停滞，但涉及我们企业的业务却逆势增长，在第三季度就完成了全年的任务目标，原因在于通过电子签约，将人与人接触现场办理业务变为远程的线上业务办理，因此疫情的扩散并没有对我们的融资租赁业务带来非常大的影响。

 

后面，我们也做过相关统计，每份合同的签署周期，从之前纸质的一周签署一份，到现在线上的一天签署多份，大大提高了业务的效率，更重要的是加速了企业资金的流动。在成本节约方面，据计算，涉及的几十家经销商每年节约打印和邮寄成本高达600万元人民币，大大降低了集团在签约部分的成本。点击这里，免费领取电子合同>>>

 

我们曾经用一个关键的词来评价电子签约项目“一高两低”，即高效率、低成本和低风险。

 

二、法务负责人：法务管理全流程线上化

 

融资租赁是一个法律风险多发的领域。从2008年到2017年，全国融资租赁案件量从800多件激增至2.8万多件。融资租赁涉及的法律纠纷也非常复杂，除传统的融资租赁法律关系（三方两合同）外，在厂商系，还涉及客户担保、公司担保、供应商担保等多个主体，且程序复杂。

 

所以，如何有效防范法律风险，以及诉讼发生后如何高效办理，成为融资租赁企业法务部门重点关注的内容。基于前面提到的融资租赁发展情况，从法务的角度，我们想将处理案件的经验通过管理工具做线上沉淀。

 

■ 首先在诉讼层面

 

案件涉及的利益方是多方，如果各方想了解案件进展等细节，中间线下沟通成本很高。之前发邮件或者QQ沟通，很难保证不会漏掉某个相关方。所以，我们从这点入手，联合金融科技部门和人事行政部门在集合大家的需求之后，上线了融资租赁信息化系统，为工程机械客户提供融资租赁业务的申请、受理、审批、放款、租后管理等一站式金融服务。

 

就当中涉及的法务系统而言，个人认为其不能仅在部门内部循环，还要和其他部门的系统，例如财务系统（关系到还款）等实现流程的打通。目前我们已经与前方的催收系统进行结合，因为诉讼不单单是将销售合同拿来就行，中间发生的故事同样重要，这直接关系到后续是否上诉。

 

但如果有人离职，故事又该如何讲？

 

针对这点，我们在和催收系统打通后，能直观地了解“是哪位人员负责催收，频次是多少，用了何种方式，达成了怎样的协议以及客户是如何承诺的等信息”。我们作为一家准金融机构，早前已经实现了业务的系统化。现在随着法务系统和业务系统的进一步关联，诉讼管理流程（从诉讼申请到后续的案件审理、案件归档、案件执行）更加细化，实现了高效运转。

 

 

■ 在非诉层面

 

在非诉层面，主要包括：合同管理、模板管理、授权管理以及法律知识库管理。通过以上四个模块，实现非诉核心板块的全部线上操作。

 

 

就合同管理而言，主要聚焦在审批方面：单就制作文件能够关联到具体合同号这一点，对我们来说就是一个大问题。像融资租赁合同，短则6个月，长达48个月，甚至60个月，中间会出现一些还款计划、承租人的变更。如果后续达成的补充文件无法与原合同进行关联，就很难了解中间发生过什么，会对后期诉讼产生影响。

 

另外，模板管理对企业也非常重要：像融资租赁的模板合同，一年需要修订两次，为何如此频繁？因为相关法律包括法务实践的变化太快。

 

在法律层面：今年《民法典》涉及担保部分和融资租赁的司法解释都发生了变化。《民法典》中将融资租赁合同作为非典型担保进行了调整，相应的在担保部分的司法解释中，因为是非典型担保，所以融资租赁合同可以参照担保物权实现《民事诉讼法》中规定的“实现担保物权”的特别程序。

 

以上变化需要体现在合同上，所以一年要修改两次。

 

同时法务实践也会对合同产生影响，例如民间借贷中不允许有手续费，此时融资租赁的手续费该如何定义，是提供服务的费用，还是一种调整利润的方式，不同法官可能会做出不同的裁决，这直接关系到合同。所以模板管理记录修订年份、修订原因和使用年限非常重要。反之会对一线法务人员造成很多障碍。面对复杂的合同（一套完整合同，大概有18份文件）管理问题，我们排除一切障碍使用了电子签。将签约中的准备、发送和签署环节从线下迁移至线上。

 

今年截止到5月31号，我们电子签的比例已经达到了79%，这在融资租赁行业，尤其是传统行业是非常可观的数据。点击这里，体验电子签约技术>>>

 

 

当有了电子签约这些先进的技术手段之后，不妨再向前走一步。这时上上签跟我们提出了“一键诉讼”的概念。具体来说，我们想实现一个类案机制，原因在于企业业务有标准化的特征，尽管具体案件非常复杂，但不妨碍其本质是一个类案，这时需要全面智能化。未来依托于法务的管理系统，能够实现以下三方面的智能化：

 

首先是基于融资租赁信息化系统线上自动形成全部诉讼文件（起诉状、诉讼委托文件以及其他相关需要的程序文件）。

 

其次是融资租赁合同（含保证）、催收文件以及其他相关证据的智能化，合同采取电子签以后，证据自动抓取并盖章。

 

最后为诉讼数据的自动形成，融资租赁最常见的两类诉讼需要数据，一类要求支付全部租金，另一类要求解除合同，赔偿损失。

 

将来如果智能系统能与法院线上立案系统对接，把诉讼文件自动输入到法院网站，就会实现一键诉讼。

 

法务人员依靠智能法务系统，可以节省很多了解案件的时间，同时可以提升案件的准确率，释放精力钻研更深的法律知识。

 

 

随着对电子签约应用场景的不断探索，一些融资租赁企业已经将电子签约纳入企业数字化建设的重要组成部分。以中恒国际为例，上上签电子签约平台将作为其中的一项基础服务，深入到租赁企业生态圈的各个环节，为其客户提供良好的签约体验。